Die Wahl der Franchise ist die wichtigste Entscheidung bei der Krankenkasse — und gleichzeitig die am meisten unterschätzte. Viele Versicherte bleiben jahrelang bei der gleichen Franchise, ohne je nachzurechnen. Dabei kann die optimale Wahl CHF 1'000 oder mehr pro Jahr ausmachen.
Was ist die Franchise genau?
Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Kalenderjahr selbst bezahlen, bevor die Krankenkasse Leistungen übernimmt. Nach der Franchise zahlen Sie noch den Selbstbehalt von 10 Prozent auf die weiteren Kosten — maximal CHF 700 pro Jahr (für Erwachsene).
Für Erwachsene gibt es sechs Franchisestufen: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 und 2'500. Für Kinder: CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 und 600.
Die Rechenbeispiele — schwarz auf weiss
Nehmen wir einen Versicherten im Kanton Zürich, 35 Jahre alt, Telemedizin-Modell. Die monatlichen Prämien (Beispielwerte 2026):
- Franchise CHF 300: monatliche Prämie CHF 420 = CHF 5'040/Jahr
- Franchise CHF 2'500: monatliche Prämie CHF 290 = CHF 3'480/Jahr
- Prämienersparnis: CHF 1'560/Jahr
Szenario A: Sie gehen kaum zum Arzt (Kosten CHF 200/Jahr)
Franchise 300: CHF 5'040 Prämie + CHF 200 Eigenkosten = CHF 5'240 total
Franchise 2'500: CHF 3'480 Prämie + CHF 200 Eigenkosten = CHF 3'680 total
Ersparnis mit hoher Franchise: CHF 1'560
Szenario B: Moderate Arztkosten (CHF 1'500/Jahr)
Franchise 300: CHF 5'040 + CHF 300 Franchise + CHF 120 Selbstbehalt = CHF 5'460
Franchise 2'500: CHF 3'480 + CHF 1'500 Eigenkosten = CHF 4'980
Ersparnis mit hoher Franchise: CHF 480
Szenario C: Hohe Arztkosten (CHF 5'000/Jahr)
Franchise 300: CHF 5'040 + CHF 300 + CHF 470 = CHF 5'810
Franchise 2'500: CHF 3'480 + CHF 2'500 + CHF 250 = CHF 6'230
Vorteil tiefe Franchise: CHF 420
Der Break-Even-Punkt
Die hohe Franchise lohnt sich, solange Ihre jährlichen Gesundheitskosten unter dem Break-Even-Punkt liegen. Dieser liegt je nach Prämiendifferenz typischerweise bei CHF 2'000 bis 3'500 Gesundheitskosten pro Jahr. In anderen Worten: Wenn Sie weniger als CHF 300 pro Monat an Arztkosten, Medikamenten und Therapien haben, fahren Sie mit der höchsten Franchise fast immer günstiger.
Für wen welche Franchise?
Franchise CHF 2'500 empfohlen für:
- Junge, gesunde Erwachsene ohne chronische Erkrankungen
- Personen, die nur zur jährlichen Vorsorgeuntersuchung gehen
- Sportliche Menschen ohne regelmässige Medikamente
Franchise CHF 300 empfohlen für:
- Chronisch Kranke mit regelmässigen Arztbesuchen und Medikamenten
- Schwangere (Schwangerschaftskosten sind zwar ab der 13. Woche franchisefrei, aber die Vor- und Nachsorge kann Kosten verursachen)
- Ältere Personen mit planbaren höheren Gesundheitskosten
Franchise CHF 1'000 oder 1'500 als Mittelweg
Wenn Sie sich unsicher sind, ist eine mittlere Franchise ein vernünftiger Kompromiss. Sie sparen gegenüber der tiefsten Franchise deutlich bei der Prämie, tragen aber weniger Risiko als mit CHF 2'500.
Franchise und Steuern
Sowohl die Krankenkassenprämien als auch die effektiv bezahlten Gesundheitskosten können Sie in der Steuererklärung abziehen — allerdings nur den Teil, der 5 Prozent des Reineinkommens übersteigt (je nach Kanton unterschiedlich). Die Prämienersparnis durch eine hohe Franchise reduziert also auch den Steuerabzug leicht — aber der Nettoeffekt ist trotzdem positiv.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Kann ich die Franchise unterjährig ändern?
Nein. Die Franchise gilt für ein ganzes Kalenderjahr und kann nur beim Kassenwechsel per 1. Januar (oder bei der CHF-300-Franchise per 1. Juli) geändert werden. Wählen Sie Ihre Franchise also Ende Jahr für das kommende Jahr.
Zählen Vorsorgeuntersuchungen an die Franchise?
Ja, grundsätzlich werden Vorsorgeuntersuchungen an die Franchise angerechnet, ausser es handelt sich um spezifisch vom KVG ausgenommene Screenings (z.B. bestimmte Krebsvorsorge-Programme, die kantonal geregelt sind). Fragen Sie bei Ihrer Kasse nach.
Gilt die Franchise pro Person oder pro Familie?
Die Franchise gilt pro Person. In einer Familie hat also jedes Mitglied seine eigene Franchise. Für Kinder liegt die maximale Franchise bei CHF 600 — deutlich tiefer als bei Erwachsenen.