Die obligatorische Grundversicherung deckt in der Schweiz ein breites Spektrum ab — aber eben nicht alles. Zahnbehandlungen, freie Spitalwahl, Einzelzimmer, Alternativmedizin über den KVG-Katalog hinaus: All das erfordert eine Zusatzversicherung. Doch nicht jede Zusatzversicherung ist sinnvoll, und manche sind schlicht überflüssig.
Spitalversicherung: Halbprivat oder Privat?
Die häufigste Zusatzversicherung betrifft den Spitalaufenthalt. Die Grundversicherung deckt die allgemeine Abteilung in einem Listenspital Ihres Kantons. Mit einer Spitalzusatzversicherung bekommen Sie:
- Halbprivat: Zweibettzimmer, freie Arztwahl, schweizweite Spitalwahl
- Privat: Einbettzimmer, Behandlung durch den Chefarzt, weltweite Deckung
Die Prämien für eine Spitalprivat-Versicherung können CHF 200 bis CHF 500 pro Monat betragen — je nach Alter und Gesundheitszustand. Ob sich das lohnt, ist eine persönliche Frage: Wer alle paar Jahre einmal ins Spital muss, zahlt über die Jahre deutlich mehr Prämie, als die Zusatzleistung wert ist. Wer Wert auf ein Einzelzimmer und die freie Arztwahl legt, dem gibt die Versicherung ein Sicherheitsgefühl.
Ein praktischer Aspekt: Die schweizweite Spitalwahl in der halbprivaten Abteilung erlaubt es Ihnen, sich auch in einem Spital ausserhalb Ihres Kantons behandeln zu lassen. Das kann relevant sein, wenn das nächste Zentrumsspital im Nachbarkanton liegt.
Zahnversicherung: Früh abschliessen oder gar nicht
Die Grundversicherung zahlt Zahnbehandlungen nur in Ausnahmefällen (schwere Erkrankungen, Unfälle). Normale Zahnbehandlungen, Dentalhygiene und Kieferorthopädie sind nicht gedeckt. Eine Zahnversicherung übernimmt je nach Modell 50 bis 75 Prozent der Kosten, bis zu einem jährlichen Maximum von CHF 1'000 bis CHF 5'000.
Das Problem: Zahnversicherungen sind nur sinnvoll, wenn Sie sie frühzeitig abschliessen — am besten als Kind oder junger Erwachsener. Die Versicherer machen eine Gesundheitsprüfung und lehnen Personen mit bestehenden Zahnproblemen ab oder bringen Vorbehalte an. Wer bereits eine Brücke oder mehrere Füllungen hat, bekommt oft keinen guten Tarif mehr.
Alternativmedizin: Kleiner Beitrag, netter Zusatz
Einige alternativmedizinische Methoden sind in der Grundversicherung enthalten (Akupunktur, anthroposophische Medizin, Homöopathie, Phytotherapie, Traditionelle Chinesische Medizin — wenn sie von einem Arzt mit Fähigkeitsausweis durchgeführt werden). Wer aber zu einem nicht-ärztlichen Therapeuten gehen möchte (z.B. Naturheilpraktiker, Osteopath), braucht eine Zusatzversicherung.
Die Prämien für eine Komplementärmedizin-Zusatzversicherung liegen bei CHF 20 bis CHF 50 pro Monat und decken typischerweise 50 bis 90 Prozent der Kosten bis zu einem Jahresmaximum von CHF 1'000 bis CHF 3'000. Für regelmässige Nutzer von Alternativmedizin kann sich das schnell rechnen.
Auslandsversicherung und Reiseversicherung
Die Grundversicherung zahlt Notfallbehandlungen im Ausland — aber nur bis zum doppelten Betrag dessen, was die Behandlung in der Schweiz kosten würde. In Ländern mit teurer Medizin (USA, Kanada, Japan) kann das nicht ausreichen. Eine Auslandskrankenversicherung schliesst diese Lücke und kostet oft nur CHF 5 bis CHF 15 pro Monat. Für Vielreisende eine sinnvolle Investition.
Welche Zusatzversicherungen sind überflüssig?
Nicht jede Zusatzversicherung, die Ihnen angeboten wird, brauchen Sie wirklich. Einige Beispiele:
- Brillenversicherung: Die Grundversicherung zahlt seit 2011 nichts mehr für Brillen und Kontaktlinsen (ausser bei Kindern). Eine Zusatzversicherung deckt typischerweise CHF 150 bis CHF 300 alle drei Jahre. Bei einer Prämie von CHF 10 pro Monat zahlen Sie über drei Jahre CHF 360 — für eine Leistung von CHF 300. Das rechnet sich nicht.
- Fitness-Zuschuss: Manche Zusatzversicherungen zahlen einen Beitrag ans Fitnessabo. CHF 200 im Jahr klingt nett, aber die Prämie für die entsprechende Versicherung frisst den Zuschuss oft auf.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Kann ich Zusatzversicherung und Grundversicherung bei verschiedenen Kassen haben?
Ja, das ist möglich. Sie können die günstigste Grundversicherung bei Kasse A und die beste Zusatzversicherung bei Kasse B abschliessen. Manche Kassen geben allerdings Kombinationsrabatte.
Kann die Kasse mich bei der Zusatzversicherung ablehnen?
Ja. Im Gegensatz zur Grundversicherung gibt es bei Zusatzversicherungen keine Aufnahmepflicht. Die Versicherer prüfen Ihren Gesundheitszustand und können Sie ablehnen oder Vorbehalte anbringen. Deshalb: Nie die alte Zusatzversicherung kündigen, bevor die neue bestätigt ist.
Lohnt sich eine Spitalversicherung für junge Menschen?
Statistisch gesehen: eher nicht. Junge Menschen gehen selten ins Spital, und wenn, sind die Aufenthalte kurz. Die Prämie summiert sich über die Jahre. Allerdings: Je jünger Sie sind, desto günstiger ist die Prämie. Wer sich eine Spitalversicherung leisten kann und möchte, schliesst sie am besten jung ab.